모든 생명체는 언젠가는 세상을 떠나야 할 숙명을 가지고 태어났습니다.
그리고 사망 확률은 나이가 들수록 점점 높아집니다.
그러다 보니 노인 생명보험료는 젊은 사람들이 내는 것보다 훨씬 비쌉니다.
보험사가 보험금을 내야 할 확률은 가입자의 연령이 높아지는 것과 비례해서 더 높아지니까요.
그런데 종신보험은 나이에 상관없이 매달 같은 보험료를 받는다고 합니다.
어떻게 계산을 맞췄으니 그게 가능하다는 걸까요?
보험사가 찾아낸 묘책은 나이가 들었을 때 내야 할 보험료를 젊었을 때 미리 많이 받는 방식으로 메우는 것입니다.
가입하겠다는 사람의 건강상태를 살펴본 뒤 이 사람이 과연 얼마까지 살 수 있을지 예측해 본 뒤 이 사람에게 받아야 할 평생 보험료를 계산해서 그걸 전체 가입기간으로 나누는 거죠.
첫 10년 동안 기본 보험료가 1년에 1200달러인데 그 다음 10년은 나이가 들었으니까 1년에 3600달러 그리고 다음 10년은 보험료가 뛰어서 1만800달러 이렇게 오른다면 30년 동안 보험사가 받는 총 보험료는 1만2000달러 더하는 3만6000달러로 총 15만6000달러가 될 겁니다.
이것을 30년으로 나누면 연 5만2000달러가 되기 때문에 가입 첫해부터 5만2000달러를 받는 식입니다.
기한 보험에 들었다면 처음 10년간은 1년에 1만2000달러만 내도 되지만 종신 보험에 든다면 처음부터 5만2000달러를 내는 방식이군요.
그러나 이 계산법만으로는 종신보험의 균일 보험료를 설명할 수 없습니다.
기한보험에 비해 종신보험료는 최소 10배에서 15배까지 비싼 게 현실인데 평균 보험료 계산법으로는 그런 금액이 나오지 않으니까요.
그럼 뭐예요?캐시밸류, 가입자로부터 추가로 돈을 받아 일종의 적립금을 만드는 방법입니다.
이렇게 하면 가입자 사망으로 보험금을 내야 할 때 전액 회사가 부담하는 대신 캐시밸류라는 명목의 적립금으로 메울 수 있기 때문입니다.
추가로 받은 돈과 또 이 돈을 굴려 생긴 수익으로 보험료 상승분을 합치는 것은 물론 사망보험금 부담까지 줄일 수 있다는 뜻이기 때문에 보험사 입장에서는 정말 일석이조 같은 일입니다.
물론 가입자에게 돈을 미리 내라고 하기는 쉽지 않습니다.
그래서 생각난 게 추가로 낸 돈은 보험사인 우리가 아니라 가입자인 당신들을 위해 저축되고 투자된다, 이렇게 착각하도록 유도합니다.
유도를 한다는 말을 쓴 이유는 캐시밸류 돈은 필요할 때 아무 조건 없이 꺼내 쓸 수 있는 그런 돈이 아니기 때문입니다.
캐시밸류에 있는 돈을 꺼내 사용하려면 보험을 취소하거나 아니면 캐시밸류를 담보로 돈을 빌릴 수밖에 없으니까요.
보험을 취소해야 한다면 생각해 볼 문제가 하나 더 생겨요. 애초에 종신보험에 가입하고 있던 이유는 나이가 든 후에도 생명보험이 필요하다고 해서 들은 것이 아닙니까? 그런데 해지를 하면 보험 커버리지를 더 이상 받을 수 없게 되므로 처음부터 버튼을 잘못 채운 것과 같아집니다.
이렇게 불평하면 해지하는 대신 빌리라고 해요. 뭐라고요? 빌린다는 말은 이자를 줘야 한다는 뜻이잖아요. 게다가 5%에서 9%의 이자까지 내야 하다니 도저히 이해할 수 없는 이야기입니다.
은행에 예금했던 돈을 꺼내서 쓰려고 하니까 계좌를 닫거나 이자를 내고 빌리는 방법밖에 없다고 은행 측에서 나온다면 어떤 기분일지 그걸 상상해 보면 좋을 것 같아요.
돈을 추가로 낸다고 해서 그 돈이 모두 저축이나 투자가 되는 것도 아닙니다.
코스트 오브 인서런스, 즉 기본 보험료를 제외하고 사업비와 관리비도 제한 나머지 금액이 투자될 뿐입니다.
그래서 캐시밸류에 돈이 쌓이는 속도는 매우 느릴 수밖에 없습니다.
수익률을 계산해보면 은행 이자보다는 낫지만 다른 일반적인 투자, 예를 들어 채권이나 부동산, 주식에 투자하는 것과 비교하면 많이 떨어집니다.
10년, 12년을 쏟았는데 지금까지 낸 원금에 못 미친다고 불평하는 분들이 많은 이유입니다.
세상을 떠나더라도 보험사가 약속한 사망보험금에 캐시밸류를 얹어 주면 얘기가 다를 수 있습니다.
하지만 캐시밸류가 만들어진 진짜 이유는 보험사의 부담을 덜어주기 위해서입니다.
절대 가입자를 위한 것이 아닙니다.
따라서 캐시밸류가 자동으로 사망보험금에 추가되지는 않습니다.
예를 들어 100만달러 보험에 가입해 지금까지 캐시밸류가 60만달러이나 쌓였더라도 돌아가셨을 때 남은 가족이 받을 수 있는 돈은 100만달러 뿐입니다.
그러니까 보험사가 책임지는 돈은 사실 40만달러에 불과해요. 나머지 60만달러는 가입자들로부터 추가로 모은 돈을 굴려 만든 캐시밸리에서 나온다는 이야기입니다.
물론 사망 보험금에 캐시 밸류가 가산되는 것을 허용하는 보험도 있습니다.
하지만 공짜로 해줄 방법은 없어요. 그건 특약사항이니까 보험료를 더 내야 한다고 할 거예요.
바로 이런 이유 때문에 캐시밸류를 100% 제 돈이라고 생각하면 크게 실망하는 경우가 많다고 생각합니다.
그래서 캐시밸류라는 말 대신 한국처럼 해지환급금이라고 불러야 하지 않을까 그런 생각도 듭니다.
해지를 하게 되면 지금까지 낸 보험료 중에 얼마를 찾을 수 있다, 이렇게 이해하고 가입하기 때문에 투자된다, 저축이 된다, 그리고 캐시밸류는 필요할 때 언제든지 쉽게 꺼내 쓸 수 있는 100% 내 돈이다, 적어도 이런 오해는 하지 않을 테니까요.